Предмет договора банковского вклада

64

Содержание



Введение	3

Глава I. Общая характеристика договора банковского вклада	6

	§ 1.1 Понятие и субъекты договора банковского вклада	6

	§ 1.2 Предмет договора банковского вклада	14

	§ 1.3 Условия договора банковского вклада	17

Глава II. Заключение договора банковского вклада, права и обязанности сторон	22

	§ 2.1 Порядок заключения договора банковского вклада	22

	§ 2.2 Права и обязанности банка	28

	§ 2.3 Права и обязанности вкладчика	38

Глава III. Виды договоров банковского вклада	44

	§ 3.1 Договоры  об открытии  вклада  до востребования и срочного вклада	44

	§ 3.2 Депозитные договоры с участием Банка России	48

	§ 3.3 Иные виды договоров банковских вкладов	54

Заключение	59

Список использованной литературы	64




Введение



Актуальность темы исследования заключается в том, что, лицо берет денежную сумму и вносит ее во вклад, является одним из нескольких видов банковской деятельности, которая позволяет сформировать оборотный капитал. Для граждан России, банковский вклад представляется в качестве распространенного механизма формирования сбережений. В науке договор банковского вклада достаточно часто выступает в качестве предмета изучения. Исследованию вопросов правового регулирования договора банковского вклада посвящена монография В.В. Витрянского, диссертационные исследования Е.И. Данилкиной, В.Ф. Лазаренко, М.М. Молдаванова, В.Н. Новицкой. Отдельной частью можно выделить исследования, посвященные обеспечению финансовых гарантий возвратности вкладов на основе системы страхования вкладов (работы А.В. Турбанова, Е.А. Заводы, И.Г. Маласаевой и ряда других авторов). 

В глобальных масштабах существенно влияют практические, а так же научные значения сравнительно- правовых исследований А.А. Вишневского, Д.В. Кравченко. Освещение отдельных вопросов правоприменительной практики представлено В.И. Брылевым, И.В. Исуповой. 

Несмотря на наличие достаточного количества работ, актуальность исследования определяется значимым количеством судебных споров, исходящих из договора банковского вклада. Помимо этого, развитие техники и технологии ставит перед законодателями и правоприменителями новые вопросы.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.

Предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.

В цель данной работы входит совокупность исследований о договоре банковского вклада, а также установлению рекомендаций по улучшению российского законодательства и изучению всех его аспектов в более обширном масштабе, чтобы более утонченно определить все моменты законодательства о банковском вкладе. Для достижения поставленной цели были установлены следующие задачи:

определить понятие и стороны договора банковского вклада,

выявить особенности предмета договора банковского вклада,

рассмотреть условия договора банковского вклада,

охарактеризовать порядок заключения договора банковского вклада,

исследовать права и обязанности банка и вкладчиков,

проанализировать виды договора банковского вклада.

Теоретической и методологической основой дипломной работы являются основные теоретические положения науки гражданского права, международного частного права, а так же общей теории права. При проведении научного исследования применялись диалектический, исторический, логический, сравнительно-правовой и другие методы которые актуальны для данной работы.

При написании дипломной работы использовались различные лекции, цитаты, отдельные статьи из законодательства Российской Федерации и учебные пособия, а именно, известных цивилистов, как М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, В.В. Меркулов, В.П. Мозолин, И.Б.

Новицкий, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, А.А. Травкин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич и других.

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, гражданское, банковское, гражданское процессуальное законодательство Российской Федерации, постановления Пленумов Верховного и Высшего Арбитражного Судов РФ.

Эмпирическую основу исследования составила современная судебная практика в Конституционном, Верховном, Высшем Арбитражном Судах РФ.

Структурная часть дипломной работа состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматриваются возникновение договора банковского вклада и его история, а также предмет договора в Российской Федерации и его условия. Во второй главе рассматривается заключение договора банковского вклада и общая характеристика прав и обязанностей сторон. В третьей главе охарактеризованы виды договоров банковского вклада, которые часто применяются на практике между вкладчиком и банком. В заключение предоставлены решения по рассматривающим проблемам в данной работе.




Глава I. Общая характеристика договора банковского вклада



§ 1.1 Понятие и субъекты договора банковского вклада



Путешествие Петра I в Нидерланды оказало большое влияние на проводимые им на тот момент крупномасштабные реформы в России. Большая часть нововведений строилась на основе голландской модели. Но самой значительной ролью голландского опыта стала новизна взгляда на финансово-экономическую сферу и ее преобразование. При первом посещении Нидерландов в 1697– 1698 гг. Петром I было принято важное решение о создании в России торговых компаний и бирж, взяв за образец голландский тип. Петр I стремился к налаживанию тесного сотрудничества с местными банкирами и купцами для того, чтобы иметь понимание об основах организации голландских банков и вексельных расчетов, которые, в свою очередь, согласились поддержать обратную взаимосвязь для того, чтобы помочь в организации подобного порядка в России. Таким образом, прототип сегодняшней банковской системы в России получил свое начало еще при правлении Петра I.

 Позже П.П. Цитович сформулировал для банковского вклада следующие разновидности: вклады для обращения из процентов, вклады на вечное время, вклады на хранение.

Наиболее обоснованной является классификация Г.Ф. Шершеневича, где вклад можно разделить на срочный, являющийся самым привлекательным для банка (при неистребовании в определенный срок которого происходила его трансформация в бессрочный), и соответственно бессрочный вклад, в котором вкладчик мог востребовать полную сумму своего вклада в неограниченное договором время. Последний делился на такие подтипы, как вклад на текущий счет и вклад до востребования. Можно сказать, что под договором банковского вклада понимали реальный договор, то есть он вступал в законную силу с момента внесения денежных средств вкладчиком в банк. Однако стоит заметить, что были прецеденты, в которых подразумевали в виде предмета вклада не только денежные единицы, но и иные ценные вещи. 

Разные вклады имели разное юридическое оформление. Так, срочные и бессрочные вклады можно было удостоверить с помощью выданного банком именного свидетельства. Государственным банком по срочным вкладам выдавались свидетельства на предъявителя. А совершенно другим способом представлялось оформить вклад на текущий счет: для вкладчика создавалась расчетная книжка, на правой стороне которой обозначался «кредит» (сумма принятых вкладом денежных средств), а на левой стороне – «дебет» (сумма выданных вкладчику денежных средств). Вкладчик получал расчетную книжку на руки, в то время как банк пользовался специальной книгой для расчетов. 

На начальном этапе советская власть оставила без изменений вопрос о правовом регулировании договора банковского вклада, кроме как в период «военного коммунизма», где были предприняты действия на основе марксистско-ленинской теории, в которой говорилось об избавлении от денег и от банковской системы и приоритетной выдвигалась задача сделать из банков «центральную бухгалтерию коммунистического общества», из чего и последовало упразднение Народного банка и передача его активов и пассивов Народному комиссариату финансов. Но уже в 1921 г. был сформирован Государственный банк РСФСР, а впоследствии стали появляться и частные банки. 

Гражданский кодекс 1922 г. не нашел в своих нормах отражения регулирования договора банковского вклада. Во времена Новой экономической политики (НЭП) не было необходимости глобальной перестройки всей системы законодательно закрепленного регулирования в сфере банков и банковской деятельности, которая могла быть вызвана изменениями социалистического характера в обществе, а также и в институте экономики, в частности М.М. Агарковым было указано, что первоначальными этапами преобразования банковских организаций в советское время были опыт и модели построения дореволюционных банков. 

Кредитная реформа 1930–1931 гг., в основе которой лежала идея запрета применения коммерческого кредитования и предписания банковским организациям хранить собственные денежные средства лишь на счетах в отделениях государственного банка, и дала толчок к пересмотру всего правового регулирования банковской деятельности. 

Из опыта проведения банковских реформ стало понятно, что отношения по договору банковского вклада могут складываться лишь между кредитными учреждениями и гражданами. Данный порядок был законодательно закреплен в 1960–1964 гг., при новой кодификации отечественного гражданского законодательства. 

Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, принятые в 1961 г., а в 1964 г. – Гражданский кодекс РСФСР сформулировали понятие и сущность договора банковского вклада, где он был по своей сущности разновидностью договора займа, а в сформулированной законодателем схеме правового регулирования он был представлен как самостоятельный вид кредитно-расчетных обязательств. Договор имел признаки реальной, возмездной и односторонней сделки. 

Главной чертой договора банковского вклада на тот период можно считать явные ограничения в его субъектном составе. Стоит отметить, что ограничения для кредитных учреждений, коими являлись гострудсберкассы, отделения Госбанка СССР и Внешторгбанка, были объяснимы и оправданны при условии участия в этом договоре в виде вкладчика только физических лиц, под которыми подразумевались советские граждане, иностранцы и лица без гражданства. Это стало последствием реформы в экономике: по всеобщему принципу кредитные организации обязывались хранить свои денежные средства лишь в учреждениях государственного банка, чтобы обеспечить со стороны государственного банка финансовый контроль за их деятельностью. 

В тот период среди видов договора банковского вклада можно отметить: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад, выигрышный вклад и вклад на текущие счета. 

Начиная с принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и на протяжении всех реформ гражданского законодательства правовая конструкция договора банковского вклада претерпела множественные преобразования и дополнения.

Ст. 111 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. дает такое определение договору банковского вклада, из которого следует, что в соответствии с этим договором у банка возникает обязанность производить хранение переданных вкладчиком денежных средств, обязанность выплатить по этим денежным средствам доход в виде процентов или в иной установленной законом или договором форме, обязанность в выполнении поручений вкладчика по расчетам со вклада и обязанность в возврате всей суммы вклада по первому требованию вкладчика на предусмотренных законодательством и договором условиях. 

Таким образом, становление окончательного вида и законодательного закрепления договора банковского вклада формировалось на протяжении достаточно долгого периода времени в момент становления гражданского законодательства. 

Однако как только деятельность по кредитованию лиц имущественного оборота стала неотъемлемой основой банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в инструмент удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков. 

Доверие к банковской системе – это один из основных тезисов, который выдвигается сегодня при обсуждении банковской системы Российской Федерации в высших кругах. Безусловно, доверие к банковской системе основывается на работе многих ее компонентов, но банковский вклад является «красной нитью» – индикатором упомянутого доверия, ведь именно в этом случае гражданин передает свои деньги банку, доверяя его будущей платежеспособности и добросовестности. 

Увеличение предлагаемых ставок по банковским вкладам в декабре 2015 г. вновь заставило граждан обратить внимание на размещение своих денежных средств в банках в целях заработка. В итоге число граждан-вкладчиков ввиду перемен заметно увеличилось. 

Безусловно, оказанное доверие гражданами-вкладчиками является вызовом для банковской системы, проверкой ее экономической и юридической надежности. Именно в связи с упомянутым вызовом вновь становятся актуальными проблемы, связанные с правовой квалификацией договора банковского вклада. 

Субъектный состав, существенные условия, исполнение договора банковского вклада – именно эти вопросы возникают на стадии заключения договора банковского вклада, когда вкладчику (физическому или юридическому лицу) требуется специализированное правовое регулирование, которое гарантирует, что вклад действительно открыт и в будущем вкладчик получит доход – проценты за пользование своими денежными средствами. 

При этом заключение договора банковского вклада и размещение денежных средств не исключает возникновения конфликтов в будущем. И в данных случаях одним из важных компонентов правового регулирования является определение доступного гражданину-вкладчику набора правовых инструментов для защиты своих прав при нарушении банком добровольно принятых на себя обязательств. 

Однако конфликт может быть вызван не только недобросовестностью банка, принявшего денежные средства, но и его экономической несостоятельностью (банкротством). Следует подчеркнуть, что именно данные ситуации являются факторами, напрямую влияющими на доверие к конкретному банку и банковской системе в целом. Таким образом, надлежит проанализировать правовые гарантии, которые предоставляются гражданину-вкладчику на случай отзыва лицензии и банкротства банка. 

На сегодняшний день российское законодательство трактует следующее понятие договора банковского вклада: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором» (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее – ГК РФ). 

Конечно, данное определение было сформировано не сразу. Изначально договор банковского вклада (депозита) существовал в форме вклада на хранение, по которому банк, принимающий монеты, оставлял их у себя на хранение, а по истечении заранее определенного срока должен был выдать те же самые монеты; на тот момент банки не могли пользоваться данными монетами и пытаться извлечь из них всю возможную прибыль. Впоследствии «вклад на хранение» превратился во «вклад для пользования»: банк использовал денежные средства, которые привлекались во вклад, извлекал из них доход, часть которого должен был выплатить вкладчику в виде процентов вместе с суммой вклада. 

Термин «депозит», который использует законодатель, обозначая договор банковского вклада, может указать нам на первоначальный источник происхождения данного договора. Многими правоведами (как отечественными, так и зарубежными), специализирующимися на римском праве, в разные годы неоднократно было указано на то, что римское право расценивало деньги также и как объект по договору хранения (поклажи) – depositum. 

Немецкий ученый А. Бишоф еще в конце XIX в. считал, что «поводом для трансформации вклада на хранение во вклад для пользования было обстоятельство, которое заметил приниматель вкладов (депозитарий), а именно: он держал всегда наготове только некоторую, определенную часть хранившихся у него денежных средств, для возможности в срочном порядке выполнять требования, которые предъявляли ему вкладчики, так, чтобы из оставшейся суммы можно было получить некое производительное назначение и принимателю вклада, и вкладчику». 

Можно сделать вывод о первоначальной модели сотрудничества между банком и его клиентом (вкладчиком), которая возникла в виде договора хранения. Банк оказывал возмездную услугу клиентам по хранению их денег, а позже и услугу по выполнению расчета между вкладчиками. Данное событие и можно считать за начало посредничества банковских организаций в кредите, где банк не только может привлекать денежные средства физических лиц и организаций на счет и во вклад, но и размещать привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли. 

Первоначально модель отношений банка и его клиента (вкладчика) возникала по договору поклажи. Банки оказывали возмездные услуги своим клиентам по хранению их денег, а впоследствии прибавилась и услуга по выполнению расчета между вкладчиками. 

Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков.

 В связи с тем, что в соответствии с договором банковского вклада одна сторона (банк) обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить начисленные на нее проценты без какой-либо встречной обязанности со стороны вкладчика, договор банковского вклада является односторонне обязывающим. 

Договор банковского вклада всегда является возмездным, даже в том случае, если в договоре не указан размер начисляемых на сумму вклада процентов. Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада (т. е. налицо встречное предоставление). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (проценты по договору займа). В данном случае размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца (а если заимодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Использование нормы п. 1 ст. 809 ГК РФ при определении размера процентов служит дополнительным аргументом для сторонников признания договора банковского вклада в качестве разновидности договора займа.



§ 1.2 Предмет договора банковского вклада



Нормы о договоре банковского вклада в Российской Федерации включены в кодифицированные акты гражданского законодательства – в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Из выше перечисленных предложений и объяснений, договор банковского вклада относится к видам реальных, односторонних, возмездных договоров. 

Сущность договора банковского вклада происходит из того обстоятельства, что обязательство (право требования вкладчика и обязанности банка, вкладополучателя) создается лишь по поводу тех денежных средств, которые фактически внесены вкладчиком или поступили в банк на его фамилию, имя, отчество. В процессе, договор банковского вклада может считаться заключенным только с момента получения банком или вкладополучателем соответствующих денежных средств.

То обстоятельство, что договор банковского вклада является реальным, предопределяет односторонний характер соответствующего договорного обязательства. После передачи вкладчиком денежной суммы банку (поступления в банк денежной суммы на имя вкладчика), что является необходимым условием для вступления указанного договора в силу, на стороне вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности перед банком, который в свою очередь, не располагая какими-либо требованиями к вкладчику, несет по отношению к последнему лишь обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского вклада. 

Договор банковского вклада относится к возмездным по той причине, что на стороне банка, вкладополучателя имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком (поступившими в банк, вкладополучателю на имя вкладчика). Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой (п. 1 ст. 838 ГК России) и не может быть устранена соглашением сторон.

 Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК России о публичном договоре, т. е. банк, вкладополучатель не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для различных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. 

Как следует из определения договора банковского вклада, предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских, белорусских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Банковская операция привлечения во вклады драгоценных металлов и драгоценных камней не предусмотрена современным российским гражданско-правовым регулированием, хотя, исходя из общих начал гражданского права, и не запрещена им. Правоотношения по привлечению драгоценных металлов во вклад в России регулируются Положением о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами, утвержденным приказом Центрального банка Российской Федерации от 1 ноября 1996 г. № 02-400. 

В качестве предмета договора по привлечению драгоценных металлов во вклады в России выступают слитки золота, серебра, платины и палладия. В российском законодательстве в качестве предмета договора по привлечению драгоценных металлов во вклад помимо слитков могут также выступать монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия).



§ 1.3 Условия договора банковского вклада



Учитывая распространенность применения договора банковского вклада в жизни обычных граждан и его долгий исторический путь в нашей стране, некоторые элементы его конструкции вызывают острую дискуссию среди доктриналистов гражданского права, которая требуют скорейшего разрешения. Рассмотрим наиболее принципиальные аспекты научных разногласий. 

Необходимо начать с вопроса об отнесении договора банковского вклада к одной из классификационных групп, что позволит более корректно определить его сущность. П. 2 ст. 779 ГК РФ прямо указывает на данный договор банковского вклада, который является договором об оказании услуг. Однако существует мнение, что перечень этой статьи излишне включает указанные в ней договоры в классификационную группу «договоры об оказании услуг». 

С позиции доктрины выдвигается ряд признаков, присущих услугам: 

1. отсутствие овеществленного результата оказания услуг; 

2. связь услуги с личностью услугодателя; 

3. полезный эффект в процессе предоставления. 

Интуитивно понятно, что применительно к предмету исследования каждый из данных пунктов является совсем неоднозначным. Материализованный результат определенно присутствует, однако здесь следует сказать о том, что на сегодняшний день в науке наряду с «чистыми услугами» выделяются те, для которых признак неосязаемости не характерен: наличие результата является единственным доказательством того, что услуга вообще была оказана. Очевидно, что именно к этому разряду и относятся услуги банка, оказываемые по договору банковского вклада. Второй признак имеет менее проблемный характер – услуга оказывается специализированным банком или небанковской кредитной организацией, специально на то управомоченной, что придает услуге индивидуализированный характер. Полезный же эффект заключается в открытии и ведении счета, сохранении и приумножении полученной услугодателем суммы. Таким образом, можно определенно говорить о том, что договор банковского вклада относится к договорам об оказании услуг. 

Неоднозначно в учебной и научно-исследовательской литературе решается вопрос о правовой природе данного договора: является ли он самостоятельным либо же в целом сводим к договору займа или иррегулярного хранения. Приверженцы второй точки зрения аргументируют ее тем, что и договор займа, и договор банковского вклада являются реальными, предмет займа более обширен (деньги и вещи, определенные родовыми признаками), а ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по возврату вклада определяется одной и той же статьей 395 ГК РФ. На наш взгляд, можно говорить о том, что данные предпосылки отнюдь не достаточны для соотнесения двух этих договоров как части и целого. Слишком много договоров являются реальными, слишком многие при определении ответственности отсылают нас к указанной норме Общей части (и не только у ней, например, вся система принципов гражданского права применяется к его Особенной части), чтобы делать подобные заключения.

При этом данная точка зрения попросту игнорирует различия договора банковского вклада, поскольку он повторяет займ за исключением субъектного состава, видов и некоторых других особенностей. Видимо, особые субъекты в виде банка или НКО, признание договора публичным при участии в нем физического лица, разделение на срочные вклады и вклады до востребования, влекущие разный, к тому же совершенно отличный от установленного для вклада, порядок возврата средств, являются несущественными для проведения линии демаркации между договорами. А особые цели, сущность, особые формы, выделение в отдельную главу данного договора даже не упоминаются. 

Определяя более обоснованной точку зрения ученых, отмечающих самостоятельный характер договора банковского вклада, обладающего рядом признаков, в совокупности определяющих его индивидуальную специфику и обособленное место среди других договорных конструкций, позволим себе не согласится с тезисом о принадлежности договора банковского вклада к договору займа 

Не так просто определить и природу отношений по договору банковского вклада. Это связано с тем, что неоднозначен подход к пониманию безналичных денег. Да, можно говорить о том, что вкладчик передает деньги в собственность, ведь возвратить другие банкноты, но в той же сумме банк может и в случае с наличными деньгами. Но что передает вкладчик, который вносит сумму безналичными деньгами? Здесь мнения ученых разделились. Часть из них считает, что безналичные деньги представляют собой информацию, другие – что безналичные деньги, как и наличные есть вещь, третьи – что безналичные деньги – объект обязательственных прав. Именно последняя точка зрения представляется наиболее релевантной запросам современной цивилистики, так как при безналичных расчетах не происходит перемещения каких бы то ни было материальных объектов (что дезавуирует вещно-правовую концепцию), однако право требования переходит к банку. Безналичные деньги, таким образом, представляют собой абстрактное, безусловное, не ограниченное темпорально право требования. Подобное разрешение проблематики представляется слишком универсальным и изящным, чтобы в дальнейшем считать дискуссию открытой. 

Практически значимым является вопрос о возможности применения к договору банковского вклада норм Закона «О защите прав потребителей». Спектр мнений по этому вопросу очень широкий: от неприменения норм Закона к данному договору до применения норм только его общих норм или вообще полного его применения. Сам Закон определяет в качестве основного критерия его применения в отношениях, где на стороне кредитора участвует физическое лицо, цель его участия: он должен быть направлен на осуществление бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. А поскольку нормативная дефиниция содержит понимание ее как деятельности, направленной на систематическое извлечение прибыли, логично возражение, что как раз по договору банковского вклада вкладчик получает проценты – прибыль. Однако присоединимся к ученым, которые снова изыскивая не только эффективное, но и эффектное решение, напоминают, что прибыль есть полученный доход минус потраченные на его приобретение расходы, которых при банковском вкладе вкладчик не несет, таким образом подпадая под действие норм Закона «О защите прав потребителей». Несмотря на отсутствие нормативной регламентации уступки имущественных прав по договору вклада, в целом, не оспаривается возможность таковой как физическим, так и юридическим лицом. Исключение составляют случаи, когда вклад связан с личностью вкладчика (например, вклады для пенсионеров). Однако возможность частичной уступки вызывает сомнения у ряда авторов. Такая точка зрения представляется верной лишь частично: нет никаких препятствий к уступке части денежного обязательства, в результате которой возникает множественность на стороне кредитора, и у каждого из кредиторов появляется право требования в соответствующей доле. Но стоит помнить, что сберегательные книжки и сертификаты, которыми может оформляться банковский вклад, являются ценными бумагами, а значит, что при их передаче происходит передача всех удостоверяемых ими прав, в связи с чем частичная уступка возможна в случае, когда договор заключен в простой письменной форме. 

Таким образом, договор банковского вклада является самостоятельным договором, относящимся к классификационной группе договоров об оказании услуг, опосредующим как вещно-правовые, так и обязательственно-правовые отношения между вкладчиком и кредитной организацией. В случае, когда вкладчиком выступает физическое лицо, к данному договору могу применяться нормы Закона «О защите прав потребителей». Возможна как полная, так и частичная уступка прав требования кредиторов (последняя – за исключением случаев оформления договора сберегательной книжкой или сертификатом).




Глава II. Заключение договора банковского вклада, права и обязанности сторон



§ 2.1 Порядок заключения договора банковского вклада



Учитывая банковские порядки, открытие клиенту банковского вклада производится только в том случае, если клиент предоставил банку всю документацию, необходимую для его открытия, а также если в целях исполнения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» проведена идентификация клиента (его представителя, выгодоприобретателя) и приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев.

В зависимости от содержания правоспособности вкладчика список документов для открытия вклада (депозита) будет разным. Для открытия физическому лицу - гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии).

Если договором банковского вклада установлена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка образцов подписей. А так же незамедлительно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными суммами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).

Для открытия счета по вкладу физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства кроме указанных документов представляется миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, счета по депозиту в банк подается: свидетельство о государственной регистрации юридического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия счета по депозиту юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством иностранного государства и находящемуся за пределами территории Российской Федерации, в банк подаются документы, подтверждающие правовой статус данного юридического лица по законодательству установленной страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности документы, подтверждающие его государственную регистрацию.

Для открытия счета по депозиту индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в банк подаются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя); лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной при следующих положениях:

- подписание клиентом и банком договора банковского вклада;

- подписание клиентом заявления о согласии (акцепте) с правилами и условиями размещения вкладов в банке (офертой банка);

- выдача банком платежной карты, сберегательной книжки или сберегательного сертификата либо другого документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством и сложившейся в соответствии с ним банковской практикой.

Изучить положения банковских вкладов можно  в офисах банка (на информационных стендах или у персонала в устно.......................